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＜医療保障＞3大疾病の手当てはマストか
http://zasshi.news.yahoo.co.jp/article?a=20140517-00012475-president-bus_all
プレジデント 5月17日(土)16時15分配信
保険料は世帯年収の8％も占めている。人生設計にあった保険を選び、必要以上の保障を見直すだけで、家計を多面的に改善することができる。
国民の死因の半数以上を占める、がん、急性心筋梗塞、脳卒中。そこで、「3大疾病」向け保険が数多く販売されている。
まず、医療保険だ。CFP・黒田尚子さんによれば、近頃はこの3大疾病に糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、腎疾患などを加え7大生活習慣病もカバーする医療保険商品が登場。中でもはNKSJひまわり生命の「健康のお守り」と、オリックス生命の「CURE」が人気だという(共に終身型で、保険料が安い)。
「健康のお守り」で入院日額1万円、1入院限度日数60日型を40歳男性が選択すると月の保険料は4350円。7大疾病にかかった場合、入院制限日数が2倍の120日になり、また、「だんだん割」という特約を付加すると、条件をクリアすると5年ごとに10％ずつ保険料が安くなる(最大50％割引)。
次に、3大疾病に特化した死亡保険だ。死亡時、もしくは高度障害状態時、3つの病気で所定の状態になったときに一時金として200万円などまとまった保険金が出る保険。ただ注意が必要なのは3大疾病になれば必ず保険金が出るとは限らないこと。3大疾病の保険金が出るには、「保険期間中にこれらの病気になって、約款に記載された“一定の条件”をクリアすることが必要です」(社労士＆CFP・井戸美枝さん)。
例えば、急性心筋梗塞では「60日以上、労働の制限を必要とする状態」、脳卒中であれば「60日以上、言語障害・運動失調・麻痺など」が続いたと医師が診断したケースにおいてのみ保険金が支払われるというようなことが多い。逆に言えば、「軽度な症状では保険金は出ない」(井戸さん)。
厚生労働省「患者調査」によれば、2008年の1年間に虚血性心疾患で入院した人(外来を除く)は計15万人。年齢別では35〜64歳が約2万人、65歳以上が約13万人。入院しなければならないのは高齢者となってからがほとんどであることがわかる(脳卒中も同様)。
病気のリスクをどう考えるかは個人によってさまざまだが、現役世代であるプレジデント読者にとっては、こうした客観的なデータも考慮のうえ、加入するかどうかの判断をするべきかもしれない。
脳卒中や急性心筋梗塞は生活習慣に注意するなどして予防しやすい一方、がんは予防対策が立てづらいと考える向きには、がんの保障に特化したがん保険が合っている。「がん以外の病気は保障されませんが、最新のがん治療を意識した保障が割安に提供されています」(井戸さん)。
がん保険の基本設計は、診断給付金(がんと診断されたときに受け取れる)、入院給付金、手術給付金の3点。「がん保険の良さは、がんと診断されると100万円など一時金が出ること。最近は入院日数が短い分、術後の治療(放射線・抗がん剤)を受けるときに出る通院給付金が充実した商品も増えています」(井戸さん)。
とはいえ、がん保険の場合も心・脳疾患と同じく発見されるのは、多くのケースは高齢になってから。現役世代は、毎月払う保険料(掛け捨て)を貯蓄に回して、チリツモのその資金を「がん以外のリスク」の備えとする作戦もありだろう。
大塚常好＝文
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