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子ども2人・家購入で…人生の支出「3億650万円」という現実
https://headlines.yahoo.co.jp/article?a=20181111-00018712-gonline-bus_all
11/11(日) 11:00配信 幻冬舎ゴールドオンライン
「時間」が犠牲になってしまう節約は不正解
節約の具体的な方法について紹介しましょう。
まずは「やってはいけない節約」からです。節約というと、「1円でも安い玉子を求めて、遠くのスーパーマーケットまで買いに行く」といったイメージがあるかもしれません。
しかし、それは賢明な節約術とはいえません。遠くのスーパーに足繁く通っても、富女子にはなれないでしょう。人間にとっていちばん大切なのは、お金ではなく「時間」だからです。
たとえば、遠くのスーパーまで往復30分かけて行くと100円安く買い物ができるとします。これを10日続けると1000円節約できますが、5時間の無駄です。もっといえば、「5時間で1000円のアルバイトをする」ようなものです。
つまり、出費を抑えても、時間が犠牲になってしまう節約は不正解なのです。
「心の安らぎ」を犠牲にする節約もNG
ある女性は、「節約をするために、できるだけ駅のトイレを使うようにして、家のトイレはあまり使わなくなりました」と節約のアイデアを話してくれました。
たしかに、いくらかは節約できるでしょう。でも、外での用足しはどこか落ち着きません。トイレくらいは家でゆっくりしたほうがリラックスできます。トイレの水道代が家庭の全水道代に占める割合は20％ほどです。
水道料金は住んでいる地域によって異なりますが、私の周りでは一人暮らしではだいたいひと月3000円くらいと聞きます。だとしたら単純計算で、トイレの水道代は600円です。リラックスするために、月600円の支出は決して高くないでしょう。
料金が安く済んでも、心が犠牲になってしまう節約は無意味です。細かなお金で節約しようとするとどこかに無理が生じてしまうものです。それよりも、最初に考えるべきはもっと「大きなお金」の節約です。
一般的な家庭の支出合計は総額3億円以上!?
子ども2人・家購入で…人生の支出「3億650万円」という現実
「大きなお金」とは、家賃や保険料などのことです。人生でどんな「大きなお金」を節約すべきかを考えるために、最初に人生の収支を見ていきましょう。
まず、収入です。あなたは生涯でどれくらい稼げるのでしょうか。厚生労働省の賃金統計をもとに試算すると、生涯賃金は、正社員であれば2億円以上、非正規社員であれば6000万円程度になるという報告があります。ちなみに、医師は約4億円、成功している投資家や経営者はそれ以上といわれています。
次に、支出です。夫婦と子ども2人の4人家族の場合の概算です。
[図表]人生の支出
3LDKで5000万円の家を買った場合、金利2500万円のほかに不動産取得税、固定資産税など500万円を合わせると、だいたい約8000万円かかります。ほかに生命保険が約1000万円。クルマは1台あたり250万円を仮に3台乗り換えたとして、維持費200万円を入れて950万円です。
子ども1人あたりの養育費1650万円+教育費1200万円で、2人だと5700万円です。そのほかに老後資金が年120万円×25年で3000万円、日々の生活費が20万円×12カ月×50年で1億2000万円。
つまり、人生の支出の合計は3億650万円です。2億3000万円の収入があっても、家を買って子どもを2人育てる場合、7650万円足りない計算になります。日々の細かなお金の節約では、とてもまかないきれない額です。
家と子どもをあきらめたくなければ…
では、どうすればいいのでしょうか。ここで一般的なファイナンシャルプランナーに相談すると、「家をあきらめるか」「子どもをあきらめるか」という選択を迫られます。
ですが、せっかくの一度きりの人生。家も子どももあきらめずに、すべてを手に入れたいものです。そのためには、まず大きなお金から節約する必要があります。大きなお金で最初に減らすべきは、家のお金と保険料です。
実は、私は工夫してここを0円にできました。老後の心配もありません。ほかに、クルマは中古で済ませたりしながら、しかも教育費はかなりかけながら、トータルで約2億2500万円の支出という計算です。これなら正社員の方もお金の心配をせず生活ができます。
家計の支出は「固定費」「変動費」で成り立っている
節約をするためには、まずは現在のあなたの家計状況を把握することから始めます。私はアンチ家計簿派ですので、「毎月家計簿をつけなさい」とは言いませんから、安心してください。そもそも家計とは、生活に欠かすことのできない支出「固定費」と、必ずしもすべてが必要ではない「変動費」から成り立っています。
主な固定費と変動費には次のようなものがあります。
＜固定費＞
住居費（家賃・住宅ローン）
公共料金（電気・水道・ガス）
通信費
保険料
教育費
＜変動費＞
食費
交際費
娯楽費（本・雑誌などを含む）
雑費
旅費
まずは毎月一定額払う「固定費」を見直す
節約というと、まず変動費を減らそうと思う人が多いでしょう。しかし、食費や交際費を節約しようとすると、とても大きな負荷=ストレスが日常的にかかり、結果として長く続きません。
むしろ節約しなければいけないのは「固定費」です。固定費は毎月出ていきますから、一度低く設定できると、1年で見た場合に、かなり大きな節約になるのです。
家賃と光熱費で給与の半分は飛んでいく!?
固定費の中でも、ぜひ節約してほしいのは、「大きいお金」、つまり、住宅ローンや家賃などの住居費です。もし、賃貸住宅に住んでいるのであれば、借りるときに、必ず交渉して下げておくべきでしょう。
一人暮らしをしているセミナー受講生を見ていますと、東京の場合、20万円ほどの給料でだいたい7〜8万円のところに住んでいる人が多いようです。
東京は家賃が高く、シンガポール、ロンドン、ニューヨーク、香港に続いて世界で5番目に高いといわれます（アート・クラフト・サイエンス調べ）。光熱費を入れたら給料の半分くらいは飛んでしまうでしょう。
だから、節約するなら住宅費から攻めるべきなのです。賃貸の場合、節約は引っ越しするときから始まります。
敷金などの「初期費用」を抑える交渉を積極的に行う
まず、家賃よりも、どうすれば初期費用を安く済ませられるかを考えましょう。初期費用とは、敷金、礼金、仲介手数料のことです。それぞれどんな意味合いのお金なのか把握しておきましょう。
●敷金・・・家賃滞納の担保や、原状回復のための資金としての意味合いのもので、地域差や物件による違いもありますが、東京の場合、敷金は2カ月くらいといわれます。
●礼金・・・大家さんへのお礼。だいたい1カ月分程度が相場ですが、地域によって請求されない場合もあり、礼金ゼロという物件もあります。
●仲介手数料・・・不動産屋さんに支払う手数料。だいたい家賃の1カ月分です。
普通に払うと、敷金2カ月、礼金1カ月、手数料1カ月で、最初の家賃で初期費用が家賃の5カ月分ほど必要になる計算です。8万円の家賃だとすれば、40万円かかってしまうことになります。
最初に交渉して、もしこれを7万円にすることができれば、初期費用で5万円の節約になりますし、2年間住むとすれば、家賃としても24万円も節約できることになります。この額は1カ月分のボーナスをもらえたようなものです。
また、「敷金を1カ月分にしてほしい」などの初期費用の交渉もできます。節約したいと思うのであれば、「交渉」を恐れないようにしましょう。電話や口頭でやりとりするだけですので、それほど手間にはなりません。
「ほかの物件」を引き合いに出しながら交渉を行う
ほぼ90％家賃が下がる不動産業者との交渉術を教えましょう。それは、予算を告げて、ほかの物件を引き合いに出しながら話を進めることです。
「予算は7万円です。A町の物件を見てきたら、御社の物件と同じくらいの間取りでちょうど7万円の家賃でした。御社の物件がとても気に入ったけれど、8万円はちょっと手が届かない。7万3000円なら決めようと思うのですが、何とか下げていただけないでしょうか?」と交渉するのです。
場所にもよるでしょうが、これだけでたいてい5000円くらいは下げてもらえると思います。敷金はあとで戻ってきますので無理に交渉しなくてもいいと思いますが、礼金や仲介手数料も値切ってみましょう。
現在は物件が余っていて、買い手市場です。だいたいは値切れると思います。私も50室ほどのマンションのオーナーですから、貸す側の気持ちがよくわかります。
20代の女性の場合、恥ずかしさもあり、なかなか「安くしてほしい」と交渉しづらいかもしれませんが、そこを頑張って言えば、家賃が安くなり、その分だけ貯金に回せるのです。ひと言、ふた言の交渉で何十万円も浮くことを考えれば、勇気を出して言ってみる価値は十分にあるでしょう。
大金が動く「引っ越し」は慎重に判断を
また、「お金がない」と嘆いている女性に多いのは、引っ越し貧乏になっている人です。これまで説明してきたように、引っ越しは本当に大きなお金が動きます。軽い気持ちで引っ越しをするのはやめましょう。
どうしても引っ越しをする必要があるのなら、できるだけ交渉をし、かつ長く住みたくなるような家を見つけましょう。住居費ほど高いものはありません。時間をかけて慎重に選ぶことを心がけましょう。
永田 雄三
株式会社ワイズアカデミー 代表取締役社長
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